尧强来的个人保险咨询 保险加盟热线:4006-779-889
个人信息 更多>
尧强来 高级总监
预约咨询
执业证号:20193343000080002020000070
所属机构: 天安佰盈保险销售有限公司
所在地区: 湖南 长沙
关注我:
微信
尧强来的名片
轻松存手机
提交简历
岗位
最新留言
保险资讯
配置商业保险时要注意这几点
2020-11-13 来源: 沃保网 浏览: 2

保险,作为家庭理财的重要组成部分,已越来越被大家重视,逐渐成为家庭最普通的消费之一。然而,很多朋友在买保险的时候并没有一个明确的概念,不知道买保险前需要准备哪些事项,更不知道如何正确买保险。接下来这篇文章将重点针对这两个问题进行阐述,分享我自己的看法,希望对大家能够有所帮助。

配置商业保险时要注意这几点

一、买商业保险前的准备事项

1、优先配置社保

社保是最基础的保障,社保中的医保是使用率最高的险种。医保门槛低保费便宜,意外或者疾病导致的门诊或住院医疗费用,医保都有给予相应额度的报销。所以首先要做的不是去买商业保险,而是先把家庭成员的社保都配置好。

2、分析自己及每个家庭成员身上的风险因素

俗话说身体是革命的本钱,没有健康的身体,一切都是空谈,更别说什么家庭责任之类的。如果家庭成员发生小病小痛,一般看门诊就行,不需要住院治疗,所需医疗费用不高,医保都能报销大部分费用。但万一发生大病,如恶性肿瘤(癌症)等,治疗费用少则二三十万,多则上百万,普通家庭难以承担如此高昂的治疗费用,那么就需要用重疾险、医疗险来转移。当下社会生存环境恶化,生活压力加剧等情况对身体健康的影响日趋严重,人身风险发生率越来越高。

人身风险是家庭成员风险的主要风险,其包括疾病、伤残和死亡风险,它们对个人及家庭产生的经济影响主要表现在收入损失和医疗费用支出两个方面。收入损失风险是指疾病或残疾可能使个人失去赚钱能力,丧失收入来源;医疗费用风险是指个人遭遇疾病或身体伤害可能给家庭带来巨额医疗费用以及其他附加费用,如疗养费、护理费等。

人身风险的发生,和家族病史、工作环境与状态环境、生活习惯有很大的关系。

家族病史。家族里是否有“三高”、糖尿病的遗传病史,如果有的话,就要想到自己未来大概率会面临心血管方面的疾病;家族里如果有哮喘或抑郁症的病史,那么就要想到自己未来罹患哮喘或抑郁症的概率会增大很多;家族里是否有癌症的病史,癌症跟基因和遗传有一定的关系,例如乳腺癌就有明显的家族遗传倾向,如有一位近亲患乳腺癌,则患病的危险性增加1.5~3倍;如有两位近亲患乳腺癌,则患病率将增加7倍,发病的年龄越轻,亲属中患乳腺癌的危险越大,所以女性要特别注意防范这点。

工作环境与状态。在煤炭、建材、轻工行业上班的工人,一般工作环境恶劣,尘肺病发生率高。IT程序员,工作状态一般是长时间盯着电脑敲代码,久坐,容易导致眼部疾病,腰椎颈椎疾病等,若频繁加班熬夜,睡眠又不充足,心脑血管疾病发生率就会增高,甚至有猝死风险。因工作需要经常出差的朋友,乘坐交通工具频繁,发生交通意外的风险就要大很多。

生活习惯。吸烟喝酒,熬夜,喜食烧烤油炸类食物,少运动,不吃早餐等,这些不良的生活习惯与疾病的发生息息相关。据统计,现代人类所患疾病中有45%与生活方式有关,而死亡的因素中有60%与生活方式有关。不健康的生活方式直接或间接与多种慢性非传染性疾病有关,如高血压、冠心病、肥胖、糖尿病、恶性肿瘤等。

按照上面的分析,从家族病史、工作环境与状态和生活习惯方面对自己及家庭成员的风险做一个全面分析,记录下各自可能遇到的人身风险,风险对应的转移模式也写下来,后续找到可以对应风险的保险产品,做到更有针对性的配置保险。如有遗传病史,则需优先配置足额的医疗险和重疾险;如有家庭成员从事的工作需要经常出差,则需优先配置足额的意外险、定期寿险和医疗险……

3、查询公司给予的保障

一般福利比较好的公司会给员工买团体险,保障对象是全体在职的员工,其本质上是商业保险的一种。这时候就需要自己找公司行政部门的负责人问一下,公司给自己上的团体险具体的保障内容,有多少保额。

如果公司提供的团体险保障并不充足,就需要自己额外购买商业保险来补充。其次还要注意一点,如果后面自己离职了,团体险提供的保障就中断了。

如果自己在年轻的时候,没有额外买商业保险,等到辞职之后,年纪大了,能选择的保险就相对要少很多了,保费还特别贵。要是新公司没有团体险保障的话,就会出现风险裸奔的局面,这个情况一定要考虑到。

二、商业保险的购买逻辑

如果科学地买保险,一般用家庭年收入的10%来购买10倍家庭年收入的保额。当然这个比例不是固定的,要根据家庭实际经济状况来合理规划保费预算。

正常情况下家庭支柱夫妻二人,如果家庭经济不宽裕,支出大,保费预算不充足,就可以把比例降低。一般意外险和医疗险保费都不贵,属于短期险,买一年保一年,一般价格几百元,这两个险种属于当下急需的保障,因为意外伤害和疾病发生概率大。

重疾险比较贵,可以考虑给自己及妻子购买单次赔付的、疾病有分组的消费型重疾险,保障期限可以选择到70岁,寿险选择定期寿险,这样眼前最急需的保障可以搞定,同时省下了不少保费,降低了保费支出在家庭支出中的比例。如果某位家庭成员的疾病风险偏高,那么就可以侧重加强对疾病这方面的保障,但保障还是要做全面。

给小孩买保险,在社保的基础上,加少儿重疾险。对于小孩的重疾问题,比如白血病或者脑部肿瘤,小孩的治疗费用要比成年人更贵,还有父母陪伴照顾产生的误工费、交通费,以及小孩的营养费、康复费等等,治疗费用超过50万很常见。给小孩买重疾险,可以充分利用少儿重疾险的价格优势,提高孩子重疾险的保额,保障期限这块可以选择保障到30岁,等子女长大到30岁时,有赚钱能力了,子女自己会考虑再给自己买保险。

给老人买保险,要看身体状况,如果没有三高等一些慢性疾病,健康状况不错,能够投保百万医疗险就尽量投,身体通不过健康告知的话,就用防癌险或者防癌医疗险来替代,目前市面上有对“三高”、糖尿病、风湿患者可以投保的防癌医疗险。

以上是建立在家庭经济不宽裕的情况下的投保方式。如果家庭经济宽裕了,肯定是最好把保障做全面做足额,比如给自己及家人增加一个新的保障终身的高保额的重疾险,可以给自己和妻子配置养老金,给子女配置教育金。

Copyright ©2008-2020 厦门诚创网络股份有限公司  天安佰盈保险销售
闽ICP备08003619号  网站管理 客服热线:4006-779-889

171885个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

171885个用户完善保障计划